Лучшие кредитные карты

Кредитки от крупных российских банков предлагают множество «плюшек»: кешбэк, снятие денег в банкоматах без комиссии или освобождение от процентов на льготный период. Кредитная карта решает массу проблем, но при неправильном выборе и создает их не меньше.

Лучшие кредитные карты в 2022 году:

• УБРИР «240 дней без%»
• Райффайзенбанк «110 дней без%»
• Восточный банк Кредитная карта «Кешбэк»
• Opencard кредитная
• Банк Восточный «Карта Путешественника»
• Альфа-Тревел
• Карта возможностей от ВТБ
• Кредитная карта МТС Деньги ZERO
• ВТБ «Мультикарта привилегия»
• Кредитная бизнес-карта Сбербанка
• Промсвязьбанк «Двойной кешбэк»
• Тинькофф Платинум
• Росбанк #120подНОЛЬ
• Kviku Online Bank Виртуальная кредитная карта

Лучшие кредитки для перевода баланса

Есть кредитки, которые идеально подойдут для погашения ранее взятых займов. Они отличаются максимально длинным грейс-периодом, поэтому также хороши и для покупок. А вот снятие наличных через банкомат с таких карт либо не предусмотрено, либо облагается непомерной комиссией.

1

УБРИР «240 дней без%»

Оценка 4,9/5

• процентная ставка 17-28,5%
• льготный период – 240 дней
• кредитный лимит – до 700 тыс. руб.
• обслуживание – 599 руб./мес.
• кешбэк – 10%

На протяжении льготного периода переводы и платежи с кредитки комиссией не облагаются. Платить за обслуживание тоже не придется, если ежемесячно тратить больше 60 000 рублей. Также с этой карточки можно обналичивать до 50 000 рублей в банкоматах, но годовая комиссия настолько высока (55,9%), что живые деньги лучше не снимать.

Плюсы:

• Выгодные платежи.
• Кешбэк за покупки за счет собственных и заемных средств.
• 240 дней без процентов.
• Всего 3% обязательный ежемесячный платеж-погашение.

Минусы:

• Высокая плата за месячное обслуживание.
• Большая комиссия за снятие наличных.

Гибкие условия оформления и возможность пользоваться деньгами на протяжении 8 месяцев делают карту Уральского Банка одной из лучших кредиток для безналичного расчета, покупок и погашения ранее взятых займов.

2

Райффайзенбанк «110 дней без%»

Оценка 4,3/5

• процентная ставка 19-29%
• льготный период – 110 дней
• кредитный лимит – до 600 тыс. руб.
• обслуживание – 150 руб./мес.
• кешбэк – в среднем от 10%
  (зависит от предложенной Mastercard скидки)

Беспроцентный период включает покупки и транзакции на протяжении 110 дней. Для получения максимального лимита обязательно предоставление документов об официальной занятости, доходе (не менее 25 000 рублей в месяц), наличии в собственности машины и заграничного паспорта.

Плюсы:

• Быстрое оформление.
• Месяц бесплатного снятия наличных и переводов после открытия карты.
• Беспроцентное пополнение в банкоматах сети и партнеров.
• Бесплатное обслуживание при расходах больше 8 000 рублей в месяц.
• Минимальный платеж для погашения — 4-5%.
• Возможность увеличения лимита.

Минусы:

• Завышенная ставка на снятие наличных (49%) с прекращением льготного периода.
• Жесткие требования к получателю, если нужен большой кредит.
• Сложный расчет периодов и процентов.

Карта позволяет не платить проценты на протяжении 110 дней и многих привлекает именно этим. Увы, после льготного периода или обналичивания средств в банкомате она превращается в обычную кредитку с высокими процентами, хотя и разумными требованиями по ежемесячным тратам.

Кредитные карты с лучшим кешбэком

Эти продукты будут полезны клиентам, желающим совершать максимально выгодные покупки или пользоваться скидками в отдельных категориях. Кешбэк возвращается в виде баллов, которые затем обмениваются по курсу.

1

Восточный банк Кредитная карта «Кешбэк»

4,8/5

• процентная ставка от 24%
• льготный период – 56 дней
• кредитный лимит – до 400 тыс. руб.
• обслуживание – не удерживается
• кешбэк – 1-15%

Кешбэк по карте начисляется только при условии совершения покупок на сумму от 10 000 рублей в месяц, и к этому нужно быть готовым. Плата за выпуск – 1000 рублей, но обслуживание бесплатное, если отказаться от всех навязываемых страховок.

Действующие бонусные категории для карты: За рулем, Тепло, Отдых, Онлайн-шопинг и Все включено. Максимальный кешбэк предлагается за покупку электронных продуктов (фильмов, книг, музыки), а еще за доставку еды. Также можно получать 4% на остаток собственных средств.

Плюсы:

• Самостоятельный выбор и смена категории кешбэка.
• Дополнительная карта для лиц от 14 лет.
• Бесплатное обслуживание.
• Акции и повышенные ставки кешбэка в честь праздников.

Минусы:

• Необходимость предоставлять справку о доходах.
• Платный выпуск карты.

Кредитка «Кешбэк» – оптимальный вариант для лиц, которым необходим финансовый резерв, ведь помимо выгодного шопинга держатель получает дополнительный доход от процента на собственный остаток.

2

Opencard кредитная

4,7/5

• процентная ставка от 13,9%
• льготный период – 55 дней
• кредитный лимит – до 500 тыс. руб.
• обслуживание – бесплатно
• кешбэк – 1%, 3% или 5-11%

Карта оформляется на 4 года, плата за обслуживание не удерживается, хотя выпуск обойдется в 500 рублей (они вернутся на счет после потраченных 10 000 рублей). Категории для повышенного кешбэка в размере максимальных 11% — это транспорт, кафе и рестораны, путешествия, красота и здоровье. По остальным покупкам начисляется 1%. Можно выбрать альтернативный вариант – 3% кешбэка без привязки к категориям.

Плюсы:

• Менять категорию кешбэка можно ежемесячно.
• Оформление только по паспорту.
• Беспроцентное пополнение с карты сторонних банков и обналичка у партнеров.
• 20% скидки при оплате билетов и отелей через travel.open.ru.
• Возможность увеличения лимита при активном использовании карты.
• Удобно следить за льготным периодом.

Минусы:

• Требуется минимальный доход от 15 000 рублей и стаж от 3 месяцев.
• Для максимального кешбэка нужно хранить на счету не менее 100 тысяч, а процента на остаток нет.
• Без документов о доходе лимит не более 100 000 рублей.

Карта недорогая в обслуживании, но необходимо быть внимательным при изучении условий кешбэка. Подойдет на случай «перехватиться до зарплаты», а также тем, кто часто приобретает товары конкретной категории, позволяющей получить максимальные баллы. Приятно, что бонусные рубли сохраняются в течение 2 лет, даже если по карте нет движения средств.

Лучшие кредитные карты для путешествий

Многие кредитные карты позволяют расплачиваться в любой точке мира. Но есть и такие, с которых можно получить выгодные бонусы или пользоваться страховкой в поездках.

1

Банк Восточный «Карта Путешественника»

4,8/5

• процентная ставка от 24%
• льготный период – 56 дней
• кредитный лимит – до 400 тыс. руб.
• обслуживание – бесплатно
• кешбэк – 2% за покупки и до 10% милями

Карту можно получить прямо в день обращения, заплатив 1000 рублей. Предоставление справки о доходах обязательно. Учитывайте, что 56 дней беспроцентного периода касаются только покупок.

Плюсы:

• Бесплатное страхование за рубежом для оформивших Visa Gold.
• 0% за снятие наличных заграницей.
• 5% кешбэка милями за покупку билетов, бронирование или аренду авто.
• 10% за покупки на vostbank.onetwotrip.
• До 50% кешбэка у партнеров (Алиэкспресс, М.Видео, Лэтуаль и пр.).

Минусы:

• Небольшой грейс-период.
• Если на счету меньше 500 000 руб., процент на остаток – всего 2%.
• Платный перевыпуск.

Главная особенность продукта в том, что потери на конвертации «Карта Путешественника» минимизирует за счет бесплатного снятия наличных за пределами РФ и выгодного кешбэка.

2

Альфа-Тревел

4,7/5

• процентная ставка от 23,9%
• льготный период – 60 дней
• кредитный лимит – до 500 тыс. руб.
• обслуживание – 1490 руб. в год
• кешбэк – 2-8% милями

За покупки с этой карты клиент получает 2% милями, в отдельных категориях кешбэк составит 4,5-8% (оплата через travel.alfabank.ru). На протяжении 60 дней льготного периода платить проценты банку не нужно. Можно оформить одновременно кредитную и дебетовую карту, чтобы получить больше возможностей.

Плюсы:

• Персональный помощник.
• Бесплатная продвинутая страховка.
• Милями можно оплачивать билеты свыше 300 авиакомпаний.
• Счет в любой валюте.

Минусы:

• Годовая стоимость обслуживания немаленькая — 1490 рублей.
• 5% на остаток по счету (при условии, что ежемесячно расходы составят более 100 тысяч рублей).
• Мили не начисляются за покупки за рубежом.

Держатель карты пользуется массой преимуществ VISA Signature. К ним относятся, например, компенсации при отмене рейсов или бесплатная круглосуточная поддержка GCAS.

Лучшие кредитки с низкой процентной ставкой

Вне льготного периода безналичные переводы и операции по снятию денег с кредитных карт могут обходиться слишком дорого. Но если выбрать кредитку под низкий процент, за эти операции не придется переплачивать.

1

Карта возможностей от ВТБ

4,9/5

• процентная ставка — 11,6%  (с возможностью понижения)
• льготный период – 110 дней
• кредитный лимит – 1 млн. руб.
• обслуживание – бесплатно
• кешбэк – 1,5%

Для получения максимального лимита по этой карте клиенту требуется иметь доход от 15 000 рублей. После окончания льготного периода в 110 дней ставка по кредиту будет составлять 11,6%, но ее можно понизить на 3%, если расходы в месяц превышают 5 000 рублей.

Плюсы:

• Достаточно длинный льготный период.
• Бесплатное снятие наличных до 50 000 в месяц.
• 1,5% кешбэка с каждых 100 рублей покупок по программе «Мультибонус» (при условии получения карты за 590 рублей).
• Грейс-период начинается с 1 числа месяца совершения первой покупки.

Минусы:

• За подключение кешбэка нужно платить отдельно.
• Безналичные переводы облагаются комиссией (5,5% от суммы, минимум — 300 рублей).
• Не обойтись без справки о доходах — максимальный лимит доступен не каждому заемщику.

По кредитке не удерживается плата за обслуживание, предлагается очень внушительный лимит, а ставка по договору может быть снижена. Отличные условия, которые предлагают далеко не все банки.

2

Кредитная карта МТС Деньги ZERO

4,7/5

• процентная ставка 10%
• льготный период – 30 дней
• кредитный лимит – до 150 тыс. руб.
• обслуживание – 30 руб./день
• кешбэк – нет

Отличительная особенность этой карты – отсутствие привычного льготного периода. Клиенту требуется погасить задолженность в конце расчетного месяца и заплатить 30 рублей за дни пользования деньгами. Или же внести минимум 5% от задолженности до 20 числа следующего месяца.

Плюсы:

• Низкая ставка.
• До 50 000 рублей можно снимать в банкоматах без комиссии.
• Оплата взимается только за дни пользования кредитными средствами.
• Для оформления достаточно паспорта.

Минусы:

• Низкий кредитный лимит – всего 150 тыс. рублей.
• Кешбэк есть только на оплату услуг клиники Медси.
• Перевод даже собственных средств осуществляется с комиссией (1%).

Хороший вариант для клиентов, которым заемные средства требуются редко, на относительно небольшой срок и в незначительной сумме.

Лучшие кредитные карты для бизнеса

Премиальные кредитные продукты пользуются популярностью среди ИП, представителей малого и среднего бизнеса. За счет заемных средств можно покупать все необходимое для раскрутки и расширения своего дела, а также пользоваться другими привилегиями.

1

ВТБ «Мультикарта привилегия»

4,8/5

• процентная ставка 18% (с возможностью понижения)
• льготный период – 101 дней
• кредитный лимит – 2 млн. руб.
• обслуживание – 2500 руб. в год
• кешбэк – 1-3,5%

Комиссия за обслуживание здесь не удерживается, но выпуск самой кредитки стоит 850 рублей. Клиент может дополнительно понизить ставку на 8%, воспользовавшись опцией «Заемщик». Из дополнительных бонусов дается на выбор: кешбэк в размере 1% на все покупки, 2% на остаток по счетам или «Путешествия» с кешбэком 3,5%.

Плюсы:

• Большой лимит.
• Долгий льготный период.
• Нет дополнительных расходов на обслуживание.
• Самостоятельный выбор опций и скидки до 15% за покупки у партнеров.
• Можно активировать пакет «Заемщик» для получения уменьшенной ставки 10%.

Минусы:

• Зачисление наличных на карту с комиссией.
• Платные переводы с карты (5,5% от суммы).
• Для получения 2% на остаток нужно совершить покупки на 250 тысяч.

Мультикарта – решение для бизнеса и предпринимателей, которые способны ежемесячно поддерживать большой оборот по карте.

2

Кредитная бизнес-карта Сбербанка

4,7/5

• процентная ставка 21%
• льготный период – 50 дней
• кредитный лимит – 1 млн. руб.
• обслуживание – 2500 руб. в год
• кешбэк – 1%

Использовать карту можно в России и за рубежом. После подключения к программе «Бизнес-кешбэк» за покупки начисляется 1% возврата. Обменять их на рубли можно будет, когда наберется 3000 баллов. Лимиты на выдачу наличных по карте: 170 тысяч в сутки и 5 млн. рублей в месяц.

Плюсы:

• Очень большой кредитный лимит без залога.
• Приемлемый грейс.
• Льготный период у партнеров (Метро, Лукойл, Мегафон и пр.) от 70 дней.
• Удобный процесс оплаты без оформления платежек.
• Нет лимита на внесение наличных.
• Возможность подключения кешбэка, хоть и минимального.

Минусы:

• Комиссия за выдачу наличных 7% и не менее 300 руб.
• Дорогое обслуживание для бизнеса с малым оборотом.
• 0,15% комиссии за прием и зачисление денег на счет предприятия.

Предприниматель с помощью карты от Сбербанка сможет оплачивать услуги, проводить закупки товара и значительно упростить проведение разных бизнес-операций. Только лучше использовать эту кредитку для безналичных расчетов.

Лучшие кредитные карточки на строительство

Найти узкоспециализированную карту для выгодных покупок не всегда получается. Решением станут продукты с внушительным кешбэком и возможностью выбора любимой категории. Поскольку строительство и ремонт жилья влечет за собой очень большие расходы, мы подобрали кредитки, ориентированные именно на эту сферу.

1

Промсвязьбанк «Двойной кешбэк»

4,9/5

• процентная ставка 26%
• льготный период – 55 дней
• кредитный лимит – 600 тыс. руб.
• обслуживание – первый год бесплатно
• кешбэк – 11%

Клиент Промсвязьбанка самостоятельно выбирает пакет привилегий: Досуг, Авто или Ремонт. За покупки в последней категории можно получать до 5% кешбэка, что делает продукт выгодным для людей, делающих ремонт или приобретающих мебель. Изменение пакета привилегий платное – каждый раз удерживается по 990 рублей, так что лучшее сразу определиться со «специализацией» вашей кредитки.

Плюсы:

• Бесплатное пополнение карты в месяц на сумму до 150 тысяч.
• Поддержка оплаты со смартфона.
• Лимит до 100 тысяч доступен по одному только паспорту.
• 1% вознаграждения за погашение задолженности по карте через банкоматы, мобильный или интернет-банк.

Минусы:

• Карту не выдают ИП.
• Если не пользоваться кредиткой год, удерживается до 1000 рублей комиссии за бездействие.
• Обязательные требования к заемщику – справка о доходах и общий трудовой стаж от 1 года.

Условия довольно привлекательные: большой кешбэк и первый год бесплатного обслуживания подкупают. Получение карты тоже не обрастает сложностями, так что если вы определились со своими целями, «Двойной кешбэк» не преподнесет неприятных сюрпризов.

2

Тинькофф Платинум

4,7/5

• процентная ставка 12-29,9%
• льготный период – 55 дней
• кредитный лимит – 300 тыс. руб.
• обслуживание – 590 руб. в год
• кешбэк – 1% за все и 30% у партнеров

Карта отличается простотой процедуры оформления. Льготный период 55 дней касается только безналичных операций, переводов, оплаты налогов и штрафов. Снятие налички облагается комиссией 2,9% и плюс 290 рублей. Кешбэк 1% начисляется бонусами «Браво», но совершая покупки у партнеров можно получать возврат до 30%.

Плюсы:

• Лояльные требования к клиенту (возраст от 18 лет и прописка).
• Для активных пользователей возможно повышение кредитного лимита.
• Рефинансирование займов других банков с грейс-периодом 120 дней.
• На многие покупки в рассрочку кредит без процентов до года.
• Погашение задолженности с карты другого банка без комиссии.

Минусы:

• Минимальный платеж выше, чем у других — 8%.
• Изначально низкий кредитный лимит.
• В среднем около 60 дней отнимает ожидание зачисления кешбэка.

Тинькофф Платинум — вариант для тех, кто часто совершает мелкие покупки и готов периодически мониторить предложения от партнеров с увеличенным кешбэком. Снимать наличные с кредитного счета невыгодно, да и проценты немаленькие, но если укладываться в льготный период, карточка себя вполне оправдывает.

Лучшие кредитки для студентов

Довольно большой категории заемщиков важны простые условия оформления кредитных карт — без дополнительных требований к стажу или размеру ежемесячного дохода.

1

Росбанк #120подНОЛЬ

4,9/5

• процентная ставка 25,9%
• льготный период – 120 дней
• кредитный лимит – до 1 млн. руб.
• обслуживание – 99 руб./мес.
• кешбэк – нет.

При совершении ежемесячных покупок от 15 000 рублей обслуживание кредитки бесплатное. Пользоваться этой картой лучше всего для покупки товаров и услуг благодаря льготному периоду длиной в 4 месяца. Учитывайте, что он не распространяется на обналичивание средств.

Плюсы:

• Для лимита в 100 тысяч достаточно одного паспорта.
• Снимать собственные средства можно в любых банкоматах.
• Простая процедура оформления через сайт.

Минусы:

• Платные переводы заемных средств между картами обойдутся в 4,9% и 290 рублей.
• Отсутствие кешбэка.

Кредитка доступна студентам и молодежи без дополнительных документов. При регулярном использовании заемных или собственных средств платить за обслуживание не придется.

2

Kviku Online Bank Виртуальная кредитная карта

4,8/5

• процентная ставка 29%
• льготный период – 50 дней
• кредитный лимит – до 100 тыс. руб.
• обслуживание – 0 руб./мес.
• кешбэк – до 30%

Расплачиваться этой картой можно только через смартфон или по реквизитам — опция снятия наличных не предусмотрена. Оптимальный вариант для покупок в интернете. Кешбэк можно получать в сотнях магазинов в размере от 2 до 30%, список партнеров охватывает почти все сферы. Контролировать расходы удобно в личном кабинете.

Плюсы:

• Решение принимается на протяжении 10 минут.
• Льготный период начинает отсчитываться с момента первой покупки.
• Огромная партнерская сеть.
• Очень большой кешбэк.
• Бесплатный выпуск и обслуживание.

Минусы:

• Нельзя снимать наличные.
• Нет поддержки 3D Secure.
• Нужно вносить обязательные платежи дважды в месяц.

Вариант хорош для студентов и фрилансеров, которым важно не переплачивать за обслуживание. Кредитный лимит небольшой, но этого достаточно для частых и небольших покупок, если ваши собственные доходы поступают частями и в разное время.

Как пользоваться кредитками грамотно

Купи сейчас, расплатись позже – так работают кредитные карты. Достаточно полностью погасить долг в льготный период, чтобы не начислялись проценты. К тому же владельцам кредиток предоставляются бонусы и некоторые банковские сервисы, недоступные остальным клиентам банков.

При наличии долга держатель кредитной карты обязан вносить минимальный ежемесячный платеж, а остаток переходит на следующий месяц. В этом случае начисляется процент за пользование займом и за каждую покупку.

Кредитные карты известны огромными процентами, которые практически совпадают с минимальным платежом. В результате человеку кажется, что сумма не уменьшается, и он всегда должен банку. С другой стороны, кредитка может стать удобным финансовым инструментом, если грамотно им пользоваться.

В чем польза кредитных карт?

• При грамотном использовании такие продукты сформируют хорошую кредитную историю или восстановят репутацию перед банком.
• Процент по карте не начисляется, если полностью погасить долг в льготный период.
• Можно накопить бонусные баллы и расплатиться с долгом без начисления процентов.
• Карты защищены гарантией нулевой ответственности: держатель не отвечает за покупки, сделанные без его согласия.
• Кредитки выступают неплохой подушкой безопасности.
• Некоторые банки и их партнеры предлагают бонусы и подарки за покупки по кредитке.
• Держателям карты иногда становятся доступны уникальные предложения: страховки для путешествий, расширенные гарантии и т.д.

Чего стоит опасаться?

• С кредиткой проще потратить больше, чем планировалось.
• Из-за высокого процента сложно выплатить долг.
• Минусовой баланс и задержка ежемесячных платежей портят кредитную историю.
• Сложно разобраться в правилах пользования кредитной картой.

В чем выгода банков?

Финансовые организации зарабатывают на процентах, которые вносят клиенты. У большинства кредиток также есть платное ежегодное обслуживание, которое не зависит от частоты пользования картой.

Кроме того, организации платят взаимообменный сбор за покупки, совершенные по кредиткам. Международные платежные системы, такие как Visa и MasterCard, действуют по скрытой схеме финансовых вознаграждений. Часть этого вознаграждения получает организация, которая выдала карту.

Учимся читать мелкий шрифт

Кредитные лимиты, минимальные платежи, проценты и другие условия прописываются в договоре с банком. Ниже кратко перечислены основные термины:

Процентная ставка

Это сумма, которую платит получатель карты за пользование банковскими деньгами в расчете на определенный период. Она может меняться в зависимости от ваших покупок, пополнения/вывода средств. Процентная ставка кредитной карты работает по тому же принципу, что потребительский кредит или ипотека. Разница в том, что она пересчитывается ежедневно.

Финансовые организации высчитывают актуальный процент по формуле:
сумма задолженности × процентная ставка ÷ 365.

Комиссия за обслуживание

Сумма, которая ежегодно взимается банком за оказание услуг. Чтобы привлечь новых клиентов, некоторые финансовые организации не берут плату в первый год пользования картой (или в течение нескольких месяцев).

Процент за позднее погашение ежемесячного платежа

Добавляется к процентной ставке, если держатель не успел вовремя внести ежемесячный платеж. Если денежные средства были отправлены, но не пришли на карту, стоит позвонить в банк. Тогда начисления процента за позднее погашение можно избежать.

Есть и другие проценты, размер которых нужно уточнять в кредитном договоре:

• За переводы с кредитной карты;
• За снятие наличных с кредитки в терминале;
• За перевод денег за границу.

Виды кредитных карт

Базовые возможности кредитных карт везде одинаковые, но отдельные функции и условия отличаются в зависимости от их вида. Некоторые кредитки подходят под несколько категорий, но и они в свою очередь делятся на группы по тем или иным критериям.

Например, по карте с бонусной программой действует пониженный процент для новых клиентов. Кредитки для студентов иногда предлагают баллы за совершение определенных операций. Все карты можно условно разделить на 4 категории.

Кредитные карты с бонусной программой

В рамках бонусной программы держатель карты получает награду за совершение определенных покупок. Как правило, банки предлагают один из трех вариантов таких программ:

• Фиксированная — вы получаете одни и те же бонусы за каждую покупку.
• Многоуровневая — вы получаете повышенные бонусы за покупки в определенных категориях (например, в ресторанах, супермаркетах или на заправках). Баллы за остальные категории начисляются по стандартной ставке. Некоторые банки устанавливают лимит на максимальное количество заработанных бонусов.
• Плавающая — вы получаете бонусы за любые покупки плюс отдельную награду за приобретение товаров определенного вида, но банк сам устанавливает и меняет эти категории в течение года или квартала. Здесь практически всегда есть лимит на максимальное количество бонусов.

Кроме вышеперечисленных вознаграждений, кредитные карты с бонусными программами могут предложить:

• кешбэк;
• дополнительные бонусы за участие в программе;
• бонусы или мили от партнеров банка (например, у Сбербанка есть классическая кредитная карта Аэрофлот, по которой мили начисляются за покупки).

Кредитные карты для путешественников могут быть любых видов. Чаще всего держатель получает вознаграждение за участие в бонусной программе: Alfa Travel у Альфа-Банка, S7 Airlines у Тинькофф, AIR MasterCard у ЮниКредит Банк и т.д. Обычно доступно несколько способов потратить бонусы, но путешествия – самый распространенный из них.

Кобрендинговые кредитные карты отелей и авиакомпаний (Hilton Honors, Aeroflot MasterCard World Black Edition) и другие позволяют заработать бонусы, участвуя в программах лояльности этих организаций. Такие кредитки входят в категорию карт для путешественников.

Кешбэк – самый понятный способ получения бонусов по карте с простой системой подсчета вознаграждения. Однако стоит потратить время на изучение более запутанных программ премирования, так как они зачастую оказываются выгоднее.

Ценность бонуса или мили зависит от системы вознаграждения и способа вывода средств. Понимание правил премирования новых и постоянных клиентов, бонусной ставки на разные покупки и лучших способов получения накопленных баллов позволит выжать максимум из кредитки.

Кредитные карты для уплаты долгов

Если нужно купить что-то дорогое или срочно погасить крупный долг, кредитка поможет сэкономить деньги. Кредитные карты переноса баланса позволяют перевести просроченную задолженность на счет в другом банке. Таким образом, финансовые организации привлекают новых клиентов, предлагая временные беспроцентные периоды, 0% ставки в первые несколько месяцев и т.д.

Существуют так называемые беспроцентные кредитные карты: в течение определенного срока с покупок не взимается процент. С такой карточкой выгодно приобретать дорогие вещи и погашать долг до истечения льготного периода. Альтернативой могут стать кредитки с минимальными ставками: если вы регулярно пользуетесь картой, этот вариант порой оказывается выгоднее бонусной программы.

За исключением нескольких промо-карт, кредитки с бонусными программами имеют высокие проценты. С ними рекомендуется быть осторожнее. Если вы пользуетесь кредитными картами в экстренных случаях или совершаете импульсивные покупки, а потом вносите минимальные платежи, то можете оказаться в долговой яме. Выбраться оттуда непросто, ведь бороться придется с финансовой системой и психологическими барьерами.

Кредитные карты для создания или восстановления кредитной истории

В России финансовые организации отправляют запрос в Бюро кредитных историй, чтобы узнать о возможном заемщике. Некоторые виды карточек могут помочь тем, кто впервые столкнулся с кредитной системой или пытается исправить историю после прошлых ошибок:

• Кредитные карты для студентов адресованы тем, кто учится и работает (или получает финансовую поддержку от родителей). Они отличаются низкими процентными ставками, а некоторые даже предлагают бонусные программы. Подойдут в качестве первых кредиток.
• Защищенные карты требуют размещения депозита в банке на сумму лимита. Так вы страхуете финансовую организацию своими деньгами. Найти такую карту с хорошими условиями пользования можно, но у большинства банков установлена высокая процентная ставка.

Для создания хорошей кредитной истории подойдет любая карта. Бонусные, студенческие и защищенные кредитки одинаково влияют на ваш рейтинг, при условии, что банки отчитываются о ваших действиях в БКИ.

Для улучшения кредитной истории желательно своевременно вносить средства и избегать процентов по задолженности. Если такой возможности нет, не опаздывайте хотя бы с минимальным платежом, иначе зачислятся пени за просрочку. На историю также влияет коэффициент использования кредита: соотношение между балансом на кредитном счете и вашим лимитом — чем он ниже, тем лучше.

Кредитные карты для малого бизнеса

Когда средств на ежедневные операции не хватает, частные предприниматели и малый бизнес используют кредитные карты. Если вы только подумываете об открытии собственного дела, то банк даже может одобрить кредит на коммерческую деятельность.

Кредитные карты для малого бизнеса предлагают уникальные льготы: бесплатные кредитки для сотрудников, бонусы за покупки, связанные с вашей деятельностью (например, за рекламу в соцсетях или приобретение офисных принадлежностей). Руководителям корпораций и ООО полезно разделять личный и бизнес-счет, чтобы упростить бухучет и защитить собственные средства.

Как понять, какая кредитная карта вам подходит?

Подобрать правильную кредитку непросто. Сложно заранее понять, как она будет использована, а банки дают запутанные договоры. Ответы на несколько вопросов решат проблему.

Правила выбора кредитной карты

Порядок получения и первой, и десятой кредитной карты ничем не отличается. Здесь действует несколько простых правил, которыми стоит руководствоваться при выборе. Поставьте цель: заработать бонусы, совершить большую покупку, выплатить долг или создать кредитную историю — от этого зависит подходящий тип кредитной карты.

Лучшие карточки выдаются клиентам с хорошей кредитной историей и низким коэффициентом использования заемных средств. Критично оцените свое финансовое положение и условия, на которые можете претендовать.

Вспомните свои финансовые привычки:

• Если при любой удобной возможности вы тратите слишком много, то кредитные карты с высокими процентами не для вас. Либо вам придется научиться разумнее расходовать средства.
• Если кредитка нужна для экстренных случаев, не носите ее с собой и удалите платежную информацию с компьютера и электронных кошельков.
• Если вам нужна кредитка с бонусной программой, вспомните свои основные траты и рассматривайте карты с баллами в этих категориях. Хотя можно сделать проще: взять кредитку с фиксированным вознаграждением за любые покупки.

Проверьте, на что именно у вас обычно уходят деньги. Приложение учета расходов поможет следить за личным бюджетом, а можно по старинке записывать каждую покупку в тетрадь в течение нескольких недель, чтобы лучше понять свои финансовые привычки.

Сопоставляя комиссии и преимущества разных карт, не забудьте о:

• плате за годовое обслуживание;
• сборах за совершение операций, в том числе за проверку баланса и переводы на иностранные счета;
• промо-акциях и льготном периоде (грейс-периоде);
• повышенных бонусах;
• баллах новым клиентам;
• других преимуществах, в том числе расширенных гарантиях и туристических страховках.

После такого тщательного отбора может остаться несколько кредитных карт. Если вы уверены, что сможете следить за всеми счетами и сроками, то полный кошелек кредиток не повредит. А с приложением учета расходов все станет еще проще.

С другой стороны, начинать лучше все-таки с одной карты. Некоторые используют кредитку для ежедневных покупок, другие – для приобретения определенных товаров (бензин или продукты). Третьи берут карту на всякий случай — вдруг понадобиться перехватиться.

Если нужна карта путешественника с бонусной программой

The Wall Street Journal подсчитал, что именно бонусными программами клиенты банков пользуются чаще всего. Финансисты рекомендуют задать себе несколько вопросов и определить, что для вас важнее:

• Лучшие бонусные ставки или простота использования кредитной карты?
• Эксклюзивные привилегии (бизнес-зал ожидания в аэропорту, лучшая туристическая страховка) или прилететь-улететь как можно быстрее?
• Переплата за ежегодное обслуживание карты путешественника или минимальные взносы?

В 2017 году ряд лидирующих компаний на рынке информационных и финансовых услуг опубликовали данные любопытного опроса. Более половины участников не хотели бы иметь карту с платным ежегодным обслуживанием. Причина, скорее всего, в высоких ставках – например, за платиновую карту Райффайзенбанка Travel Premium Rewards придется отдать до 18 тысяч рублей.

Тем, кто часто путешествует, можно посоветовать МТС Деньги Zero от МТС Банка и «Можно Все» от Росбанка. Если вам не хочется разбираться с бонусными программами и платить комиссии за разные операции, стоит обратить внимание на «Драйв» от Тинькофф.

Если вы не собираетесь путешествовать или тратите минимум средств в поездках, но хотите участвовать в бонусной программе, то ищите карту с кешбэком. Какую именно – зависит от ответов на вопросы, которые опять заставят делать выбор:

• Простая кешбэк-программа или бонусы для оплаты путешествий?
• Вы готовы переплачивать за годовое обслуживание ради хорошего кешбэка?
• Подойдет ли вам одинаковый кешбэк на все покупки?

Тем, кто ищет простую кешбэк-программу, стоит рассмотреть OpenCard от банка Открытие. Она предлагает 3% на все покупки, либо до 11% в избранных категориях.

Если нужно избавиться от долга

Кредитная карта с хорошими условиями перевода баланса – это отличная возможность выплатить долг (а не отсрочить платежи еще дальше). Но чтобы выбрать правильную кредитку для этой цели, задайте себе простой вопрос: сколько времени придется выплачивать задолженность по карте?

Смысл в следующем: вы берете кредитку с высокой процентной ставкой, погашаете долг в другом банке и пополняете карту в льготный период (2-3 месяца, в зависимости от финансовой организации).

Не забывайте, что большинство банков берут процент за перевод средств. Стоит учесть и еще несколько моментов:

• комиссию за перевод баланса;
• длительность льготного периода;
• процент, который будет начисляться на сумму долга по окончании грейс-периода;
• за какой срок вы выплатите долг по новой кредитке.

Последний пункт важнее остальных, ведь чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше процентов заплатите.

Не стоит брать кредитку для погашения долга, если по карте будут набегать проценты.

Проще говоря, не используйте ее для шопинга. Согласно исследованиям, покупатели с кредиткой тратят больше, чем при оплате наличными — слишком привлекательной кажется идея приобретения дорогой вещи, которую они раньше не могли себе позволить.

Кредитные карты удобнее кеша, а иногда без них просто не обойтись. Однако они могут загнать в долговую яму. Если вы уже «увязли», используйте кредитку для погашения долга, а затем возвращайтесь к дебетовым картам и наличным.

Если нужна защищенная кредитная карта

Задайте себе несколько вопросов до оформления заявки на защищенную кредитную карту:

• Достаточно ли у вас средств для внесения депозита? Далеко не все банки позволяют вывести его обратно.
• Вы готовы совершать только маленькие покупки по карте ежемесячно и полностью возвращать долг в льготный период? Защищенные карты обычно имеют низкие лимиты, а использование больших сумм негативно влияет на кредитную историю. В итоге становится только хуже.
• Одобрят ли вашу заявку на обычную кредитную карту? Для получения большинства кредиток депозит не требуется, и они предлагают хорошие бонусные программы. Защищенные же кредитки созданы для исправления кредитной истории — нет смысла обращаться к ним без крайней необходимости.

Если хочется воспользоваться льготным периодом

Благодаря льготному периоду держатель карты совершает крупную покупку, полностью выплачивает долг и избегает выплаты процентной ставки. По некоторым программам проценты не начисляются в течение нескольких месяцев, а иногда до года.

Перед подачей заявки на такую карту стоит спросить себя:

• Способны ли вы планировать и придерживаться бюджета? Если вы постоянно задерживаете платежи по кредитке, возможно, вариант с льготным периодом вам не подходит, и выплачивать проценты все же придется.
• Что насчет кредитной истории? Неблагонадежным клиентам банки редко одобряют карты с достаточно большим льготным периодом.
• Сможете ли вы удержаться от покупки того, за что не сумеете вовремя расплатиться? Если нет, то кредитка только навредит вашей кредитной истории.
• Есть ли у вас долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой? Если да, то лучше обратить внимание на карты с переводом баланса.

Если нужна кредитная карта для малого бизнеса

Большинство предприятий – это малый бизнес, представленный самозанятыми и ИП без наемных рабочих. Им нужны карты, которые сделают жизнь проще.

Кредитки для малого бизнеса требуются только тогда, когда для приобретения чего-либо используются личные счета. В этом случае бонусы и деньги на кредитке служат подушкой безопасности, поддерживая в сложной ситуации. Рекомендации для бизнес-карт не отличаются от остальных: старайтесь ежемесячно выплачивать долг.

Малому бизнесу подойдут карты с бесплатным ежегодным обслуживанием и кешбэк-программами. Можно обратить внимание на кредитки для туристов, если вы часто путешествуете и тратите мили. Ну, а если ваш бизнес финансово стабилен, вам и вовсе не нужна специализированная кредитная карта.

Если нужна кредитка с кешбэком для АЗС

На первый взгляд, кредитная карта с повышенным кешбэком для АЗС выгоднее карточки с бонусами за покупки. Однако вам придется использовать две кредитки вместо одной, а это не всегда удобно.

Чаще всего бонусные баллы за покупку бензина не покрывают альтернативные издержки – это упущенная выгода в результате выбора одной льготной категории и отказа от других возможностей. Поэтому большинство людей пользуется обычными кредитками.

Если карта с кешбэком для АЗС звучит привлекательно, стоит обратить внимание на два момента:

• Вы готовы приложить усилия для получения лучших вознаграждений? Каждая карта – это новый счет, за которым придется следить, помнить пароли и сроки. Подумайте, стоит ли тратить время и силы на новую кредитку ради нескольких литров бесплатного бензина в год.
• Иногда выгоднее предпочесть обычную кредитку карте с бонусами на АЗС. Если вы тратите значительные суммы на продукты, лучше рассмотреть вариант с 3% кешбэком на бензин и повышенными баллами за покупки в супермаркетах.

Оформление кредитной карты

Подать заявку на кредитную карту можно в отделении банка, но быстрее и удобнее оформить ее онлайн. Условия зависят от конкретной финансовой организации, но большинству банков потребуются:

• Персональные данные (ФИО, адрес, номер телефона, электронная почта, дата рождения, номер и дата выдачи паспорта, семейное положение, ИНН).
• Финансовая информация: место работы, ежемесячный доход, если есть, то платежи по кредитам/ипотеке, доходы, которые не облагаются налогами, движимая/недвижимая собственность.
• Разрешение на отправление запроса в БКИ и оценку кредитной истории, чтобы (если карту выдадут) установить процент и лимит.

Ответ на заявку зачастую приходит через несколько минут. Однако бывают случаи, когда финансовой организации нужно больше информации. Если с первой попытки одобрение не пришло, можно попробовать предпринять следующее:

• Позвонить в банк и узнать причину отклонения заявки. Некоторые проблемы легко исправить. Например, сотрудники банка не смогли открыть прикрепленный файл, или вы запросили слишком высокий лимит. Возможно, у вас уже есть кредитка этой организации с непогашенной задолженностью.
• Заняться улучшением кредитной истории. Если причина отказа в этом, то выплатите долги, избегайте лишних трат, не забывайте про ежемесячные платежи. Через какое-то время можно снова попробовать подать заявку.
• Ознакомиться с правилами. Даже при хорошей кредитной истории придет отказ, если вы не подходите под условия банка. Например, некоторые финансовые организации отказывают клиентам, получившим более 5 кредитных карт за последние 24 месяца.
• Стать надежным клиентом. Чтобы повысить шансы на положительный ответ, можно открыть личный счет в выбранном банке. Ситуация станет еще лучше, если вы внесете средства на депозит.

К подаче заявок стоит относиться внимательно: банк увидит и сопоставит количество ваших карт с частотой и суммой просроченных платежей по существующим обязательствам. И несоответствие поданной вами информации может расцениваться как негативный риск-фактор.

Некоторые банки (например, Райффайзенбанк) дают предварительное одобрение заявки на получение кредитной карты. Затем она отправляется на более тщательную проверку.